中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理辦法.doc
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. 附件1: 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù) 管理辦法 可編輯修改31 目錄 第一章 總則 1 第二章 貸款機(jī)構(gòu)與人員設(shè)置 4 第三章 貸款對(duì)象及用途 7 第四章 授信金額、期限 、利率及還款方式 10 第五章 貸款擔(dān)保 13 第六章 貸款業(yè)務(wù)流程 20 第七章 附則 27 第一章 總則 第一條 為規(guī)范中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理,根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》《貸款通則》、《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引(試行)》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》,參考《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》等有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度,制定本辦法。 第二條 本辦法所稱(chēng)的個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)是指中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行向自然人發(fā)放的,用于其合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的有擔(dān)保個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。 第三條 個(gè)人商務(wù)貸款可采取額度授信方式(即額度項(xiàng)下個(gè)人商務(wù)貸款,以下簡(jiǎn)稱(chēng)“額度商務(wù)貸款”),也可采取單筆授信方式(即非額度項(xiàng)下個(gè)人商務(wù)貸款,以下簡(jiǎn)稱(chēng)“非額度商務(wù)貸款”)。 額度商務(wù)貸款分成可循環(huán)授信額度與不可循環(huán)授信額度兩類(lèi)。 第四條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行“授權(quán)開(kāi)辦、審慎經(jīng)營(yíng)、有效擔(dān)保、按期償還”的原則,各種類(lèi)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)均需在總行授權(quán)或批復(fù)后方能開(kāi)辦。各級(jí)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行分支機(jī)構(gòu)辦理個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵循國(guó)家有關(guān)法律法規(guī),執(zhí)行國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策,并遵循“安全性、流動(dòng)性、效益性”的經(jīng)營(yíng)原則。 第五條 本辦法中相關(guān)用語(yǔ)的含義: (一) 借款申請(qǐng)人:指向中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)個(gè)人商務(wù)貸款的自然人,即在城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)、貿(mào)易、服務(wù)等行業(yè)的微型或小型私營(yíng)企業(yè)主(如個(gè)體工商戶(hù)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主、合伙企業(yè)個(gè)人合伙人、有限責(zé)任公司自然人股東等,下同)及其他符合條件的農(nóng)村、城鎮(zhèn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者。 (二) 貸款行:指經(jīng)總行授權(quán)開(kāi)辦個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行分支機(jī)構(gòu)。 (三) 額度商務(wù)貸款:是指綜合考慮借款人資信狀況及擔(dān)保方式,授予借款人一定期限內(nèi)一定金額的授信額度,在額度范圍內(nèi)滿(mǎn)足一定的條件,借款人可多次申請(qǐng)貸款支用的授信業(yè)務(wù)。 (四) 非額度商務(wù)貸款:是指綜合考慮借款人資信狀況及擔(dān)保方式,向借款人發(fā)放的非循環(huán)使用的單筆授信業(yè)務(wù)。 (五) 可循環(huán)授信額度:是指在額度商務(wù)貸款的支用期內(nèi),若借款人未償還額度內(nèi)的借款本金余額低于授信額度金額,符合一定條件,借款人可多次申請(qǐng)貸款支用,但在任何時(shí)點(diǎn)借款人所申請(qǐng)的借款本金金額與借款人未償還的額度內(nèi)的借款本金余額之和不得超過(guò)授信額度金額。 (六) 不可循環(huán)授信額度:是指在額度商務(wù)貸款的支用期內(nèi),符合一定條件,借款人可以多次申請(qǐng)貸款支用,但借款人可支用的借款本金金額與累計(jì)已經(jīng)支用的借款本金金額之和不得超過(guò)授信額度金額。 (七) 額度支用期:是指額度商務(wù)貸款借款人可以循環(huán)使用額度的期限,該期限最長(zhǎng)為5年。 (八) 額度內(nèi)貸款最長(zhǎng)期限:是指在額度商務(wù)貸款額度支用期內(nèi),借款人可以申請(qǐng)借款的最長(zhǎng)期限,該期限最長(zhǎng)為5年。 (九) 額度存續(xù)期:是指額度商務(wù)貸款從額度生效日起至額度內(nèi)貸款最后到期日止的最長(zhǎng)期限,即額度存續(xù)期等于“額度支用期”與“額度內(nèi)貸款最長(zhǎng)期限”之和,該期限最長(zhǎng)為10年,額度內(nèi)貸款的到期日必須在額度存續(xù)期內(nèi),但可以超過(guò)額度支用期。 (十) 額度年檢:是指在額度商務(wù)貸款的額度存續(xù)期內(nèi),貸款行每年定期對(duì)借款人已生效的授信業(yè)務(wù)開(kāi)展檢查,并根據(jù)檢查結(jié)果對(duì)借款人的可用額度余額進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整或提前收回貸款,以確保借款人的授信額度金額與其資信狀況和擔(dān)保狀況相匹配。 (十一) 額度調(diào)整:是指在額度商務(wù)貸款的額度支用期內(nèi),因借款人資信狀況、擔(dān)保狀況等發(fā)生變化,且該變化已對(duì)或?qū)?duì)我行債權(quán)產(chǎn)生較大影響,對(duì)借款人可用額度余額進(jìn)行下調(diào)、凍結(jié)、解凍結(jié)及終止等措施。 (十二) 額度凍結(jié):是指在額度商務(wù)貸款的額度支用期內(nèi),因借款人資信狀況、擔(dān)保狀況等發(fā)生不利我行債權(quán)的變化,而對(duì)借款人可用額度余額進(jìn)行的凍結(jié)處理,凍結(jié)后暫停額度內(nèi)貸款發(fā)放。 (十三) 額度解凍結(jié):是指對(duì)于已經(jīng)被凍結(jié)的額度商務(wù)貸款業(yè)務(wù),被凍結(jié)的風(fēng)險(xiǎn)因素解除后,而對(duì)借款人可用額度余額進(jìn)行的解凍結(jié)處理,解凍結(jié)后則重新允許額度內(nèi)貸款發(fā)放。 (十四) 額度終止:是指額度商務(wù)貸款的額度支用期內(nèi),因借款人資信狀況、擔(dān)保狀況等發(fā)生不利我行債權(quán)的變化,而對(duì)借款人可用額度余額進(jìn)行的終止處理。 (十五) 額度注銷(xiāo):是指額度商務(wù)貸款額度存續(xù)期自然到期,且借款人結(jié)清額度內(nèi)所有貸款或借款人在額度存續(xù)期內(nèi)提前結(jié)清額度內(nèi)所有貸款時(shí),對(duì)借款人的授信額度進(jìn)行的注銷(xiāo)處理。 第六條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)格執(zhí)行“八不準(zhǔn)”規(guī)定,同時(shí)實(shí)行關(guān)系人回避制度,業(yè)務(wù)處理流程中與借款申請(qǐng)人為關(guān)系人(包括有親屬關(guān)系或相互之間存在利益關(guān)系)的員工,應(yīng)主動(dòng)提出回避,回避人所在單位應(yīng)安排其他業(yè)務(wù)人員履行相應(yīng)的職責(zé)。 須回避的親屬關(guān)系是指參與信貸流程的員工與借款人之間為父母、配偶、子女,兄弟姐妹(含表/堂兄弟姐妹)及其父母、配偶、子女,配偶的父母及兄弟姐妹等關(guān)系。 須回避的利益關(guān)系是指參與信貸流程的員工及其須回避的親屬,在借款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)實(shí)體中存在投資關(guān)系或與借款申請(qǐng)人存在債權(quán)、債務(wù)關(guān)系。 第七條 本辦法適用于所有開(kāi)辦個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)。 第二章 貸款機(jī)構(gòu)與人員設(shè)置 第八條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)中相關(guān)部門(mén)及主要職責(zé)。個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)層級(jí)分為五級(jí),即小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)(或個(gè)人貸款中心,下同)、一級(jí)支行、二級(jí)分行、一級(jí)分行及總行。 (一) 對(duì)于已成立小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的一級(jí)支行,可將個(gè)人商務(wù)貸款的貸款申請(qǐng)受理、貸前調(diào)查和部分日常貸后管理職責(zé)由小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)。 (二) 一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)組織轄區(qū)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的推廣工作及具體授信流程工作(審查審批工作除外)。 一級(jí)支行會(huì)計(jì)部門(mén)或一級(jí)支行上級(jí)機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)部門(mén)指定人員負(fù)責(zé)貸款出賬復(fù)核及貸款出賬等工作。 (三) 一級(jí)分行、二級(jí)分行信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)貫徹、執(zhí)行、細(xì)化上級(jí)規(guī)章制度,負(fù)責(zé)轄區(qū)個(gè)人商務(wù)貸款的推廣、監(jiān)督管理及授信審查審批工作,在授權(quán)范圍內(nèi)負(fù)責(zé)區(qū)域信貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。一級(jí)分行、二級(jí)分行須在信貸業(yè)務(wù)部?jī)?nèi)設(shè)相對(duì)獨(dú)立的審批中心,專(zhuān)職負(fù)責(zé)貸款的審查、審批工作。 (四) 總行信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的產(chǎn)品研發(fā)、推廣及業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等總體性事務(wù),并按照“下管一級(jí)、監(jiān)控到底”的原則履行監(jiān)管職責(zé)。 第九條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)主要崗位設(shè)置。 (一) 對(duì)于已成立小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的一級(jí)支行,可在小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)置受理崗、信貸員崗。 (二) 一級(jí)支行設(shè)置信貸業(yè)務(wù)主管崗、受理崗、信貸員崗、合作崗、記賬崗、貸后管理崗、檔案管理崗等崗位。 (三) 一級(jí)分行及二級(jí)分行設(shè)置審批中心主任崗、審查崗、審批崗、綜合崗、檔案管理崗、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗、產(chǎn)品經(jīng)理崗等崗位。 (四) 總行設(shè)立個(gè)人商務(wù)貸款管理團(tuán)隊(duì)及相應(yīng)管理崗位。 第十條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)各崗位主要職責(zé)。 (一) 一級(jí)支行。 1. 信貸業(yè)務(wù)主管崗:負(fù)責(zé)貸款行日常信貸工作的管理,包括組織個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo),履行對(duì)貸款調(diào)查、擔(dān)保條件落實(shí)及日常貸后管理等工作的監(jiān)督職責(zé);承擔(dān)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)流程中的相應(yīng)工作,包括業(yè)務(wù)上報(bào)審批前復(fù)核、貸款發(fā)放(支用)的審核等工作,可根據(jù)授權(quán)與借款人簽署相關(guān)合同。人員隸屬于一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)部。 2. 受理崗:負(fù)責(zé)受理貸款的咨詢(xún)與申請(qǐng),對(duì)借款申請(qǐng)人的資格和提交材料進(jìn)行初步審核,對(duì)接收資料的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)。該崗位可由信貸員兼任。人員隸屬于一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)部。 3. 信貸員崗:負(fù)責(zé)對(duì)借款申請(qǐng)人綜合資信及擔(dān)保情況進(jìn)行調(diào)查,對(duì)調(diào)查流程、內(nèi)容及相關(guān)資料的真實(shí)性、可靠性負(fù)責(zé);負(fù)責(zé)對(duì)貸款發(fā)放后借款人信息變動(dòng)情況和貸款的使用及還本付息情況進(jìn)行日常監(jiān)督檢查,對(duì)尚未移交資產(chǎn)保全部門(mén)的貸款進(jìn)行貸后管理。人員隸屬于一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)部。 4. 合作崗:負(fù)責(zé)落實(shí)貸款發(fā)放條件,如辦理?yè)?dān)保物抵押登記手續(xù)等,對(duì)貸款發(fā)放條件落實(shí)的真實(shí)性、有效性、合法性負(fù)責(zé)。合作崗可由其他崗位合理兼職,但信貸員不得兼任合作崗。人員隸屬于一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)部。 5. 貸后管理崗:負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的貸款質(zhì)量抽查,日常監(jiān)控,逾期提醒及協(xié)助信貸員催收等工作。人員隸屬于一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)部。 6. 檔案管理崗:負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的檔案管理工作。檔案管理崗不得由信貸員兼職。 7. 記賬崗:負(fù)責(zé)核對(duì)放款信息,發(fā)放貸款。人員隸屬一級(jí)支行會(huì)計(jì)部或?yàn)橐患?jí)支行上級(jí)機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)部門(mén)指定人員。 (二) 二級(jí)分行、一級(jí)分行。 1. 審批中心主任崗:對(duì)審批中心工作負(fù)全面管理責(zé)任,負(fù)責(zé)制定、落實(shí)審批中心各項(xiàng)規(guī)章制度,并對(duì)各崗位職責(zé)落實(shí)情況進(jìn)行督導(dǎo)與檢查,根據(jù)審批人員(審批崗)風(fēng)險(xiǎn)鑒別能力、審批經(jīng)驗(yàn)等因素,對(duì)審批人員的審批權(quán)限進(jìn)行差別化轉(zhuǎn)授權(quán),對(duì)審批中心負(fù)管理責(zé)任。審批中心主任崗在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)超審批崗權(quán)限的貸款進(jìn)行審批,對(duì)貸款決策負(fù)審批責(zé)任。人員隸屬于審批中心。 2. 審查崗:負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的審查工作,對(duì)貸款資料的完整性、合規(guī)性以及信貸員授信建議的合理性負(fù)審查責(zé)任。人員隸屬于審批中心。 3. 審批崗:負(fù)責(zé)受權(quán)范圍內(nèi)的個(gè)人商務(wù)貸款審批工作,對(duì)貸款決策負(fù)審批責(zé)任。人員隸屬于審批中心。 4. 綜合崗:負(fù)責(zé)審批中心內(nèi)部及一級(jí)支行業(yè)務(wù)資料交接與溝通。人員隸屬于審批中心。 5. 檔案管理崗:負(fù)責(zé)本級(jí)分行信貸業(yè)務(wù)部檔案及本級(jí)分行信貸部審批中心檔案的保管工作。 6. 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗:負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款的日常監(jiān)測(cè)、檢查,作業(yè)質(zhì)量監(jiān)督,風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。人員隸屬于本級(jí)分行信貸業(yè)務(wù)部。 7. 產(chǎn)品經(jīng)理崗:負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款新產(chǎn)品研發(fā),對(duì)當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)行業(yè)進(jìn)行分析;負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款制度本級(jí)范圍內(nèi)完善、修訂、補(bǔ)充;負(fù)責(zé)轄內(nèi)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的推廣、人員培訓(xùn)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)等工作。人員隸屬于本級(jí)分行信貸業(yè)務(wù)部。 第三章 貸款對(duì)象及用途 第十一條 借款申請(qǐng)人應(yīng)同時(shí)滿(mǎn)足以下基本條件: (一) 年齡在18周歲(含)至65周歲(不含)之間(以業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí),申請(qǐng)材料簽署日期為準(zhǔn)),在貸款行所在地(指二級(jí)分行所在行政區(qū)域內(nèi),直轄市、計(jì)劃單列市為一級(jí)分行所在行政區(qū)域,下同)內(nèi)有固定住所、有常住戶(hù)口或居住一年(含)以上,具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。 (二) 在貸款行所在地內(nèi)擁有合法的經(jīng)營(yíng)實(shí)體(本人及配偶出資比例占30%或以上,或借款申請(qǐng)人實(shí)際控制該經(jīng)營(yíng)實(shí)體,下同);經(jīng)營(yíng)實(shí)體原則上須正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)一年(含)以上(以實(shí)際經(jīng)營(yíng)年限為準(zhǔn),下同);借款申請(qǐng)人在設(shè)立本經(jīng)營(yíng)實(shí)體前有本行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況良好,貸款擔(dān)保足值可靠的,經(jīng)營(yíng)實(shí)體經(jīng)營(yíng)期限可放寬至6個(gè)月(含)以上。 借款申請(qǐng)人為用款經(jīng)營(yíng)實(shí)體實(shí)際控制人(指本人及配偶出資比例占30%以下或非企業(yè)股東、合伙人、個(gè)體工商戶(hù)營(yíng)業(yè)執(zhí)照所列示的經(jīng)營(yíng)者、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的投資人)的,需同時(shí)滿(mǎn)足以下條件: 1. 借款申請(qǐng)人或其配偶為該經(jīng)營(yíng)實(shí)體最大股東(合伙企業(yè)應(yīng)為普通合伙人,個(gè)體工商戶(hù)為營(yíng)業(yè)執(zhí)照所列示的經(jīng)營(yíng)者、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的投資人)的親屬(僅包括本人及配偶的父母、子女、兄弟姐妹); 2. 借款申請(qǐng)人的相應(yīng)直系親屬占該經(jīng)營(yíng)實(shí)體二分之一(含)以上股份或投資份額; 3. 借款申請(qǐng)人實(shí)際經(jīng)營(yíng)該經(jīng)營(yíng)實(shí)體,且對(duì)經(jīng)營(yíng)實(shí)體全部資產(chǎn)和收入有絕對(duì)控制權(quán)和支配權(quán)。絕對(duì)控制權(quán)與支配權(quán)主要表現(xiàn)為:對(duì)經(jīng)營(yíng)實(shí)體的資產(chǎn)具有使用、支配、處置的權(quán)力;對(duì)經(jīng)營(yíng)實(shí)體主要購(gòu)銷(xiāo)渠道具有控制力;對(duì)于該經(jīng)營(yíng)實(shí)體人事安排具有決定權(quán);對(duì)于該經(jīng)營(yíng)實(shí)體的收益具有所有權(quán)與支配權(quán)。 (三) 借款申請(qǐng)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、持續(xù),具有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入來(lái)源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力。 (四) 具有合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)手續(xù),如:營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證,組織機(jī)構(gòu)代碼證,特殊行業(yè)的需取得特殊行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可憑證等。 (五) 具有良好的信用記錄和還款意愿,無(wú)賭博、吸毒、酗酒等不良行為和不良社會(huì)記錄,借款申請(qǐng)人及其配偶、所經(jīng)營(yíng)的經(jīng)營(yíng)實(shí)體在我行、人民銀行的個(gè)人/企業(yè)征信系統(tǒng)、其他相關(guān)信用系統(tǒng)的信用記錄符合我行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。 (六) 能提供我行認(rèn)可的合法、有效、可靠的擔(dān)保; (七) 在我行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)(該賬戶(hù)在貸款發(fā)放前開(kāi)立即可,下同); (八) 我行規(guī)定的其他條件。 第十二條 借款申請(qǐng)人及其經(jīng)營(yíng)實(shí)體有下列情況之一者,不得對(duì)其進(jìn)行授信: (一) 借款申請(qǐng)人及其經(jīng)營(yíng)實(shí)體的法定代表人、實(shí)際控制人或出資額在30%以上的主要出資人、其他重要關(guān)系人有惡意不良記錄,或足以影響我行資產(chǎn)安全的債務(wù)糾紛或訴訟糾紛; (二) 生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)國(guó)家明令禁止或不符合環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品; (三) 貸款用途為國(guó)家或我行明確規(guī)定的禁止用途。 第十三條 貸款用途。 個(gè)人商務(wù)貸款主要解決借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,正常流動(dòng)資金及固定資產(chǎn)投資的資金需求。貸款用途須符合國(guó)家和地方政策法規(guī)。 貸款不得用于以下項(xiàng)目:軍事武器或軍事設(shè)備的制造或貿(mào)易;有關(guān)瀕危物種的產(chǎn)業(yè)或貿(mào)易;賭博或其他賭博設(shè)施;房地產(chǎn)項(xiàng)目開(kāi)發(fā);民間借貸及博彩;期貨、股票、基金等任何形式的證券投資;對(duì)環(huán)境有嚴(yán)重污染的生產(chǎn)項(xiàng)目;其他法律法規(guī)禁止貸款投向的領(lǐng)域。 嚴(yán)禁以任何形式向郵政企業(yè)或郵政企業(yè)實(shí)際控制的企業(yè)及股東發(fā)放貸款。 第四章 授信金額、期限 、利率及還款方式 第十四條 授信金額。 對(duì)于額度商務(wù)貸款,授信金額為授信額度金額;對(duì)于非額度商務(wù)貸款,授信金額為單筆貸款金額。貸款行應(yīng)根據(jù)借款申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)收入狀況、實(shí)際資金需求、資產(chǎn)負(fù)債及擔(dān)保等情況,確定單一借款申請(qǐng)人的授信金額上限。 一個(gè)家庭只能由夫妻雙方一方申請(qǐng)一個(gè)授信額度,以下情況除外:借款人及其配偶分別擁有不同經(jīng)營(yíng)實(shí)體或?yàn)椴煌?jīng)營(yíng)實(shí)體的實(shí)際控制人,兩個(gè)經(jīng)營(yíng)實(shí)體各自存在資金需求,且借款人、配偶及各自的經(jīng)營(yíng)實(shí)體均符合我行貸款條件。 借款申請(qǐng)人及配偶授信金額上限合計(jì)不得超過(guò)人民幣500萬(wàn)元,且不得超過(guò)上級(jí)行轉(zhuǎn)授權(quán)或批復(fù)的授信金額上限。 (一) 額度商務(wù)貸款授信額度金額應(yīng)同時(shí)滿(mǎn)足以下條件: 1. 不得超過(guò)借款申請(qǐng)人(本人、配偶及經(jīng)營(yíng)實(shí)體,下同)有效凈資產(chǎn)值的50%。 2. 不得超過(guò)借款申請(qǐng)人年均有效凈收入的2.5倍。 3. 對(duì)于申請(qǐng)金額超過(guò)30萬(wàn)元(含)的貸款,借款申請(qǐng)人必須提供半年(含)以上的企業(yè)賬戶(hù)或個(gè)人(含配偶)賬戶(hù)現(xiàn)金流水,且授信額度金額不得超過(guò)近一年現(xiàn)金流入合計(jì)。 4. 授信額度金額不得超過(guò)總行規(guī)定的擔(dān)保方式計(jì)算的擔(dān)保物(人)的擔(dān)保上限。 (二) 非額度商務(wù)貸款單筆貸款金額的確定,須綜合考慮借款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目獲利能力、資金周轉(zhuǎn)情況、貸款期限、擔(dān)保方式等因素進(jìn)行確定。具體授信方法見(jiàn)相關(guān)產(chǎn)品的操作規(guī)程。 (三) 我行投向單一經(jīng)營(yíng)實(shí)體的個(gè)人商務(wù)貸款授信金額(授信額度金額與單筆貸款金額合計(jì)值)不得超過(guò)人民幣500萬(wàn)元,原則上一個(gè)經(jīng)營(yíng)實(shí)體只能由一個(gè)對(duì)該經(jīng)營(yíng)實(shí)體具有絕對(duì)控制權(quán)的股東(或合伙人)或?qū)嶋H控制人申請(qǐng)一個(gè)授信額度(非額度商務(wù)貸款為一筆貸款)。 第十五條 授信期限。 對(duì)個(gè)人商務(wù)貸款授信期限的確定應(yīng)綜合考慮借款申請(qǐng)人所處行業(yè)平均資金周轉(zhuǎn)速度、借款申請(qǐng)人的借款用途、還款能力和擔(dān)保方式等因素,在規(guī)定范圍內(nèi)可允許借款申請(qǐng)人自主選擇貸款期限。 (一) 額度商務(wù)貸款 額度商務(wù)貸款額度支用期最長(zhǎng)為5年,且“借款申請(qǐng)人年齡”與“額度存續(xù)期”(以年為單位)之和最長(zhǎng)不超過(guò)65(含)。 額度內(nèi)貸款最長(zhǎng)期限為5年。 (二) 非額度商務(wù)貸款 非額度商務(wù)貸款授信期限一般為1年,最長(zhǎng)不得超過(guò)3年(總行特批除外),且“借款申請(qǐng)人年齡”與“貸款期限”(以年為單位)之和不得超過(guò)65(含)。 第十六條 利率。個(gè)人商務(wù)貸款利率實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則,由總行根據(jù)資金成本、經(jīng)營(yíng)成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)等因素,確定合理的利率下限。各貸款行可依據(jù)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、借款申請(qǐng)人資質(zhì)等情況,在總行規(guī)定的利率下限基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮。 第十七條 利率調(diào)整。新支用或新申請(qǐng)貸款適用的利率為對(duì)應(yīng)同期同檔次人民銀行貸款基準(zhǔn)利率,并按照規(guī)定比率浮動(dòng)確定貸款利率。對(duì)已發(fā)放的貸款,期限一年以?xún)?nèi)(含)的貸款采用固定利率,即合同期限內(nèi),利率保持不變;期限超過(guò)一年的貸款,則采用浮動(dòng)利率,隨人民銀行的基準(zhǔn)利率調(diào)整而調(diào)整,調(diào)整日為次年的1月1日。 第十八條 還款方式。個(gè)人商務(wù)貸款可采用以下幾種還款方式: (一) 一次性還本付息法,即到期一次性?xún)斶€貸款本息,僅適用于貸款期限12個(gè)月(含)以?xún)?nèi)的貸款。貸款期限超過(guò)6個(gè)月(不含)的一次性還本付息還款方式,借款人須同時(shí)滿(mǎn)足以下條件:借款人為在我行貸款(所有貸款)超過(guò)1年以上老客戶(hù),且各單筆貸款最長(zhǎng)逾期天數(shù)不超過(guò)5天。 (二) 等額本息還款法,即如貸款期內(nèi)利率不發(fā)生變化,每月/每季度以相等的金額償還貸款本息。 (三) 階段性等額本息還款法,即貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息,超過(guò)寬限期后按照等額本息還款法償還貸款,寬限期最長(zhǎng)不超過(guò)12個(gè)月。經(jīng)總行批準(zhǔn),特殊行業(yè)寬限期最長(zhǎng)可為24個(gè)月。 (四) 按月(季)付息、到期一次性還本法,即在貸款期限內(nèi)按月(季)償還貸款利息,貸款到期時(shí)一次性?xún)斶€貸款本金,僅適用于貸款期限12個(gè)月(含)以?xún)?nèi)的貸款。 其他還款方式以總行規(guī)定為準(zhǔn)。 第十九條 借款人可根據(jù)自身資金周轉(zhuǎn)狀況,選擇提前償還部分或全部貸款本息,原則上每次提前還本額不低于1萬(wàn)元。對(duì)于借款人提前還款情形,可以收取一定金額的違約金,具體標(biāo)準(zhǔn)由一級(jí)分行自行制定,并在合同中明確約定。 第五章 貸款擔(dān)保 第二十條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)可以采取抵押、質(zhì)押、保證等多種擔(dān)保方式,也可將多種擔(dān)保方式進(jìn)行組合。 (一) 抵押擔(dān)保 抵押擔(dān)保是指借款申請(qǐng)人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有,將該財(cái)產(chǎn)作為擔(dān)保向我行申請(qǐng)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式。個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)可受理的抵押物主要包括以下三類(lèi):不動(dòng)產(chǎn)類(lèi)、動(dòng)產(chǎn)類(lèi)及其他類(lèi)。 1. 不動(dòng)產(chǎn)類(lèi)主要包括房產(chǎn)所有權(quán)、國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)等; 2. 動(dòng)產(chǎn)類(lèi)主要包括船舶、車(chē)輛、機(jī)械設(shè)備等; 3. 其他類(lèi)主要包括林權(quán)、商鋪經(jīng)營(yíng)權(quán)、海域使用權(quán)等。 (二) 質(zhì)押擔(dān)保 質(zhì)押擔(dān)保大體分為兩類(lèi):動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保與權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押可以受理的質(zhì)押物范圍以總行相關(guān)產(chǎn)品操作規(guī)程規(guī)定為準(zhǔn)。 1. 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保方式是指借款申請(qǐng)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交貸款行占有,作為擔(dān)保向我行申請(qǐng)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式。 2. 權(quán)利質(zhì)押是指借款申請(qǐng)人或第三人將其擁有的倉(cāng)單、提單、可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)等質(zhì)押作為擔(dān)保向我行申請(qǐng)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式。 (三) 保證擔(dān)保 保證擔(dān)保是指保證人承諾,當(dāng)借款人不履行我行債務(wù)時(shí),依據(jù)約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的擔(dān)保方式。 (四) 組合擔(dān)保 組合擔(dān)保是綜合利用抵押、質(zhì)押及保證等多種方式,為貸款提供共同擔(dān)保的擔(dān)保方式。 第二十一條 抵押人、抵押物共有人為自然人的,抵押人及抵押物共有人年齡應(yīng)為18周歲(含)至65周歲(含)之間,額度存續(xù)期(額度商務(wù)貸款)到期日或貸款(非額度商務(wù)貸款)到期日,抵押人及抵押共有人(若有)年齡不得超過(guò)70周歲(含)。 第二十二條 用于抵押的房產(chǎn)必須滿(mǎn)足以下條件: (一) 用于抵押的房產(chǎn)為自然人或企業(yè)(在已開(kāi)辦小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的分行取消個(gè)人商務(wù)貸款企業(yè)名下房產(chǎn)業(yè)務(wù),未開(kāi)辦小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的分行經(jīng)一級(jí)分行授權(quán)可辦理企業(yè)名下房產(chǎn)業(yè)務(wù))名下,且已取得完全處置權(quán)利(在額度生效或貸款發(fā)放前取得即可)的住房和商用房,其中住房包括商品住房、別墅、能上市交易的經(jīng)濟(jì)適用房、房改房等;商用房包括商住兩用房、寫(xiě)字樓、臨街商鋪、住宅配套底商、經(jīng)一級(jí)分行批準(zhǔn)的具備單獨(dú)經(jīng)營(yíng)及單獨(dú)變現(xiàn)能力的非臨街商鋪、商品住房配套的擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的車(chē)庫(kù)及擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)與住房一并抵押的車(chē)位。 房產(chǎn)的土地使用權(quán)取得方式可為國(guó)有出讓、劃撥或租賃方式。 1. 房產(chǎn)的土地使用權(quán)取得方式為劃撥的,須當(dāng)?shù)乜h級(jí)或縣級(jí)以上政府明確規(guī)定允許劃撥用地房產(chǎn)可以抵押,或抵押行為經(jīng)過(guò)縣級(jí)或縣級(jí)以上政府批準(zhǔn)同意,抵押人須領(lǐng)取了國(guó)有土地使用權(quán)證。 2. 房產(chǎn)的土地使用權(quán)取得方式為租賃的,須當(dāng)?shù)乜h級(jí)或縣級(jí)以上政府明確規(guī)定允許抵押,或土地租賃合同中明確規(guī)定允許抵押,且額度存續(xù)期不得超過(guò)租賃合同到期日。 3. 劃撥和租賃方式取得國(guó)有土地使用權(quán)的房產(chǎn),價(jià)格評(píng)估時(shí)須剔除未來(lái)處置相關(guān)的費(fèi)用。 (二) 用于抵押房產(chǎn)的房齡原則上不得超過(guò)15年,且要求產(chǎn)權(quán)清晰,有較好的保值、變現(xiàn)能力;對(duì)于區(qū)域位置良好、房屋結(jié)構(gòu)優(yōu)良、變現(xiàn)能力穩(wěn)定的房產(chǎn),經(jīng)一級(jí)分行認(rèn)可批復(fù)可放寬到20年(含)。 (三) 借款申請(qǐng)人為用款經(jīng)營(yíng)實(shí)體實(shí)際控制人的,則抵押房產(chǎn)必須為借款申請(qǐng)人本人(配偶)所有或共有。 (四) 禁止接受以下類(lèi)型的房產(chǎn)用于抵押: 1. 已存在拆遷風(fēng)險(xiǎn)的房產(chǎn); 2. 所有人或共有人為“低保戶(hù)”的房產(chǎn); 3. 地方政府規(guī)定不能上市交易或辦理抵押登記的房產(chǎn); 4. 所有人或共有人為未成年人或年齡超過(guò)65周歲的房產(chǎn); 5. 未經(jīng)總行書(shū)面授權(quán),以同一處抵押物為多筆貸款提供擔(dān)保的房產(chǎn); 6. 未經(jīng)總行授權(quán)批準(zhǔn)的房屋實(shí)際用途與設(shè)計(jì)用途為工業(yè)廠(chǎng)房、工廠(chǎng)配套辦公用房及配套宿舍的房產(chǎn); 7. 未經(jīng)總行授權(quán)批準(zhǔn)的物業(yè)管理方統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)、承諾給付投資收益的房產(chǎn)(例如:酒店式公寓、市場(chǎng)方統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)權(quán)式商鋪); 8. 未經(jīng)一級(jí)分行批準(zhǔn)的具備單獨(dú)經(jīng)營(yíng)、單獨(dú)變現(xiàn)能力的非臨街商鋪; 9. 未經(jīng)總行批復(fù),我行抵押權(quán)順位為第二順位的房產(chǎn); 10. 其他價(jià)格波動(dòng)較大、受法律、法規(guī)、市場(chǎng)環(huán)境影響轉(zhuǎn)讓交易受到限制的房產(chǎn)。 第二十三條 房產(chǎn)抵押率: (一) 以普通商品住房抵押的,授信金額不得超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的70%。 (二) 以符合上市交易條件的經(jīng)濟(jì)適用房(含按照經(jīng)濟(jì)適用房管理的房產(chǎn))、房改房、商用房、別墅等房產(chǎn)抵押的,授信金額不得超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的60%。 一級(jí)分行可以視當(dāng)?shù)厍闆r,調(diào)低上述抵押率??傂刑貏e授權(quán)的,以總行在授權(quán)中明確的最高抵押率為準(zhǔn)。 第二十四條 用于抵押的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)應(yīng)滿(mǎn)足以下條件: (一) 用于抵押的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)須為自然人通過(guò)出讓方式取得,且已按土地出讓合同約定支付全部土地使用權(quán)出讓金,并取得土地使用權(quán)證書(shū)。 (二) 土地使用符合土地出讓合同約定,已經(jīng)按合同約定履行了相關(guān)義務(wù),不存在土地因閑置被收回的風(fēng)險(xiǎn)。 (三) 對(duì)于土地上已存在建筑物,且該建筑物已取得房產(chǎn)證的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán),不得單獨(dú)作為抵押物,須連同地上建筑物一并抵押;對(duì)土地上存在尚未建造完畢的廠(chǎng)房、辦公樓或雖建造完畢但未取得房產(chǎn)證的,應(yīng)要求抵押人書(shū)面承諾建造完成或取得房產(chǎn)證后將其一并抵押給我行。 (四) 國(guó)有土地使用權(quán)出讓終止日期須晚于抵押權(quán)到期日三年(含)以上。 (五) 禁止接受以下類(lèi)型的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)用于抵押: 1. 存在國(guó)家收回風(fēng)險(xiǎn)或閑置滿(mǎn)2年未開(kāi)發(fā)的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)。 2. 使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)。 3. 實(shí)際用途用于房地產(chǎn)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)。 4. 用于抵押的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)人(或共有人)為未成年人或年齡超過(guò)65周歲。 5. 未經(jīng)總行書(shū)面授權(quán),以同一處抵押物為多筆貸款提供擔(dān)保的。 6. 地方政府規(guī)定轉(zhuǎn)讓受到限制的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)。 第二十五條 國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)抵押率不得超過(guò)土地使用權(quán)評(píng)估價(jià)值的60%。 第二十六條 用于抵押的漁船須滿(mǎn)足以下條件: (一) 抵押漁船為自然人所有,具有合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)手續(xù),船舶所有權(quán)證書(shū)、船舶登記證書(shū)、船舶捕撈證書(shū)、船舶安全檢驗(yàn)證書(shū)等相關(guān)手續(xù)合法有效齊備,船舶不存在出租出借情況,不存在“套牌”行為,享受?chē)?guó)家燃油補(bǔ)貼相關(guān)政策。抵押船舶為遠(yuǎn)洋漁船還須具備公海捕撈許可證等相關(guān)手續(xù)。 (二) 抵押漁船設(shè)備先進(jìn),應(yīng)裝備導(dǎo)航、避碰、海事衛(wèi)星電話(huà)等設(shè)備,船舶功率原則上應(yīng)不低于183千瓦(總行特批的除外)或該功率對(duì)應(yīng)的同等噸位,船齡原則上不得超過(guò)10年。 (三) 抵押漁船須購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)或政策性保險(xiǎn),且保險(xiǎn)金額高于授信金額,船上作業(yè)人員須購(gòu)買(mǎi)人身意外保險(xiǎn),貸款期限超過(guò)一年的須預(yù)收貸款期限內(nèi)保險(xiǎn)費(fèi)或安排其他控制手段。 (四) 漁船所有人海洋捕撈經(jīng)驗(yàn)豐富,且不存在賭博等不良嗜好,漁船不存在修理費(fèi)、救援費(fèi)等欠費(fèi)糾紛。 第二十七條 用于抵押的運(yùn)輸船舶須滿(mǎn)足以下條件: (一) 抵押運(yùn)輸船具有合法營(yíng)運(yùn)手續(xù),船舶所有權(quán)證書(shū)、船舶國(guó)籍證書(shū)、船舶營(yíng)運(yùn)證書(shū)、船舶檢驗(yàn)證書(shū)、船舶最低安全配員證書(shū)等相關(guān)手續(xù)合法有效齊備,船舶不存在出租出借情況,不存在“套牌”行為。 (二) 抵押運(yùn)輸船建造工藝先進(jìn),優(yōu)先選擇具有自航動(dòng)力的單機(jī)干貨船、審慎選擇舶船、拖船等。 (三) 抵押運(yùn)輸船須購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn),船上作業(yè)人員須購(gòu)買(mǎi)人身意外保險(xiǎn),貸款期限超過(guò)一年的須預(yù)收貸款期限內(nèi)保險(xiǎn)費(fèi)或安排其他控制手段。 (四) 抵押運(yùn)輸船船籍港及附近區(qū)域存在大宗產(chǎn)品市場(chǎng)或集散地,水運(yùn)物流前景穩(wěn)定向好。 第二十八條 漁船、運(yùn)輸船舶抵押率不得超過(guò)船舶評(píng)估價(jià)值的60%。 第二十九條 用于抵押的林權(quán)須滿(mǎn)足以下條件: (一) 抵押林地地區(qū)集體林權(quán)改革到位,林權(quán)分割到戶(hù)到人、林地四至清晰、未存在產(chǎn)權(quán)糾紛。 (二) 抵押林木為用材林的,林齡原則上應(yīng)為中齡林至過(guò)熟林;抵押林木為經(jīng)濟(jì)林,林齡原則上應(yīng)為初產(chǎn)期至盛產(chǎn)期。 (三) 抵押林地價(jià)值穩(wěn)定、林木抗自然風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng),林地流轉(zhuǎn)規(guī)范。 第三十條 林權(quán)抵押率不得超過(guò)林權(quán)評(píng)估價(jià)值的60%。 第三十一條 用于抵押的商鋪?zhàn)赓U權(quán)(或稱(chēng)商位租賃權(quán)、使用權(quán)等)須滿(mǎn)足以下條件: (一) 商鋪所在市場(chǎng)須經(jīng)營(yíng)前景良好,具有跨地市范圍的輻射能力,未來(lái)一段時(shí)間具有擁有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),商鋪?zhàn)赓U權(quán)具有較強(qiáng)流通能力。 (二) 市場(chǎng)管理方須擁有市場(chǎng)內(nèi)商鋪的所有權(quán)或長(zhǎng)期租賃權(quán)。 (三) 市場(chǎng)管理方管理規(guī)范,對(duì)商戶(hù)具有較強(qiáng)的約束與管理能力。 (四) 授信金額不得超過(guò)我行認(rèn)可商鋪?zhàn)赓U權(quán)價(jià)值的50%,貸款到期后剩余租賃權(quán)價(jià)值要高于貸款本息及處置成本。 (五) 與貸款行開(kāi)展合作的市場(chǎng)管理方須經(jīng)總行或總行授權(quán)的一級(jí)分行準(zhǔn)入。 第三十二條 市場(chǎng)管理方提供保證擔(dān)保的須滿(mǎn)足以下條件: (一) 市場(chǎng)管理方須擁有市場(chǎng)內(nèi)商鋪的所有權(quán)或長(zhǎng)期租賃權(quán)。 (二) 市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)前景良好,具有跨地市范圍的輻射能力,未來(lái)一段時(shí)間具有擁有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),商鋪具有較強(qiáng)流通能力。 (三) 市場(chǎng)管理方經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定,現(xiàn)金流充裕,市場(chǎng)管理方上年度資產(chǎn)總額不低于5000萬(wàn)元,凈資產(chǎn)不低于2000萬(wàn)元,且對(duì)外擔(dān)保責(zé)任余額不超過(guò)凈資產(chǎn)5倍。 (四) 承擔(dān)保證職責(zé)的市場(chǎng)管理方須經(jīng)總行或總行授權(quán)的一級(jí)分行準(zhǔn)入。 第三十三條 對(duì)于非自然人提供保證擔(dān)保,貸款行須每年開(kāi)展一次核保工作,以確保擔(dān)保持續(xù)、有效。 第三十四條 其他未做特殊說(shuō)明的擔(dān)保方式,如抵(質(zhì))押物或權(quán)利為出租車(chē)經(jīng)營(yíng)權(quán)、車(chē)輛、生產(chǎn)設(shè)備、海域使用權(quán)等,應(yīng)選擇價(jià)值變現(xiàn)能力強(qiáng)、市場(chǎng)價(jià)格相對(duì)穩(wěn)定、易處置且能有效設(shè)定抵(質(zhì))押手續(xù)的作為抵(質(zhì))押對(duì)象,且授信金額原則上不超過(guò)我行認(rèn)可的抵(質(zhì))押物或權(quán)利價(jià)值的50%。 第三十五條 抵質(zhì)押物與借款人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所處于不同二級(jí)分行所在行政區(qū)域的,應(yīng)由一級(jí)分行批復(fù)后方可受理。抵質(zhì)押物與借款人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所處于不同一級(jí)分行所在行政區(qū)域的,應(yīng)由總行批復(fù)后方可受理。 第六章 貸款業(yè)務(wù)流程 第三十六條 貸款申請(qǐng)受理。借款申請(qǐng)人向貸款行提出申請(qǐng),根據(jù)貸款行要求提供相關(guān)資料,并承諾所提供的材料真實(shí)、完整、有效。在受理過(guò)程中,受理人員應(yīng)指導(dǎo)借款申請(qǐng)人填寫(xiě)貸款申請(qǐng)表,并提交以下幾類(lèi)申請(qǐng)資料: (一) 借款申請(qǐng)人及相關(guān)人身份證明材料。如借款申請(qǐng)人、配偶(若有)、保證人身份證、戶(hù)口本、婚姻證明(結(jié)婚證、離婚證或能反映婚姻關(guān)系狀況的戶(hù)口簿)、居住證明材料等。 (二) 借款申請(qǐng)人資產(chǎn)證明及家庭收入支出材料。 (三) 經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目證明材料。如年檢有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、特殊行業(yè)許可證明、公司章程等。 (四) 經(jīng)營(yíng)狀況材料。如經(jīng)營(yíng)實(shí)體資產(chǎn)證明材料、銷(xiāo)售合同、出入庫(kù)單據(jù)、運(yùn)輸物流憑證、納稅憑證、水電費(fèi)單據(jù)、職工工資表、最近季度及近三年度財(cái)務(wù)報(bào)表、企業(yè)賬戶(hù)個(gè)人賬戶(hù)銀行流水等。 (五) 擔(dān)保相關(guān)材料。如抵押人及共有人身份證明材料、抵押物權(quán)屬證書(shū)、提供擔(dān)保的企業(yè)的公司章程、提供擔(dān)保的企業(yè)同意抵押的股東會(huì)決議等。 (六) 其他貸款材料。如在我行開(kāi)立的結(jié)算賬戶(hù)、受托支付賬戶(hù)、貸款用途材料等。 第三十七條 受理審核。受理人員在接到借款申請(qǐng)人貸款申請(qǐng)后,應(yīng)根據(jù)借款申請(qǐng)人提供的申請(qǐng)資料,對(duì)借款申請(qǐng)人的基本申請(qǐng)條件進(jìn)行審核,應(yīng)關(guān)注借款申請(qǐng)人主體資格的合規(guī)性、申請(qǐng)資料的真實(shí)性等。受理人員對(duì)借款申請(qǐng)資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。 第三十八條 授信調(diào)查。經(jīng)受理人員審核符合條件的貸款申請(qǐng),信貸業(yè)務(wù)主管復(fù)核確認(rèn)后,應(yīng)指派兩名信貸員對(duì)借款申請(qǐng)人、抵押物(若有)及經(jīng)營(yíng)實(shí)體進(jìn)行實(shí)地調(diào)查,同時(shí)指定其中一人為該借款申請(qǐng)人的主調(diào)查人(管戶(hù)信貸員),另一人為輔助調(diào)查人,主調(diào)查人與輔助調(diào)查人對(duì)貸款資料及調(diào)查的真實(shí)性負(fù)同等責(zé)任。 授信調(diào)查方式包括現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查及非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。 現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查包括:實(shí)地調(diào)查借款申請(qǐng)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地,了解核實(shí)借款申請(qǐng)人從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)內(nèi)容、行業(yè)狀況、經(jīng)營(yíng)前景、內(nèi)部管理、經(jīng)營(yíng)收入與支出、近期的現(xiàn)金流狀況等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息,并留存影像資料;實(shí)地調(diào)查擔(dān)保信息,重點(diǎn)關(guān)注擔(dān)保的合法性、有效、足值性。如采取抵押擔(dān)保方式,須留存抵押物影像信息。 非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查包括:綜合利用網(wǎng)絡(luò)及查詢(xún)工具,調(diào)查了解借款申請(qǐng)人信用信息、法律訴訟信息,經(jīng)營(yíng)實(shí)體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等信息。 信貸員可利用現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查及非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查核驗(yàn)借款申請(qǐng)人家庭相關(guān)信息。 第三十九條 授信建議及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 管戶(hù)信貸員應(yīng)根據(jù)調(diào)查搜集的各類(lèi)信息,編制調(diào)查報(bào)告并進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。調(diào)查報(bào)告應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)人的基本情況、經(jīng)營(yíng)實(shí)體的財(cái)務(wù)狀況、信用狀況,保證人的擔(dān)保能力和抵(質(zhì))押物的合法性、足值性、有效性等進(jìn)行重點(diǎn)闡述。信貸員在調(diào)查報(bào)告中應(yīng)就是否授信,授信金額、期限、當(dāng)前執(zhí)行利率和適合的還款方式等給出明確的調(diào)查建議。信貸員應(yīng)對(duì)調(diào)查情況的真實(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。 第四十條 授信建議復(fù)核。經(jīng)調(diào)查滿(mǎn)足相應(yīng)條件的貸款申請(qǐng),管戶(hù)信貸員應(yīng)當(dāng)將收集的申請(qǐng)資料及調(diào)查報(bào)告提交貸款行信貸業(yè)務(wù)主管進(jìn)行復(fù)核。信貸業(yè)務(wù)主管應(yīng)對(duì)申請(qǐng)的合規(guī)性、資料完整性和調(diào)查的準(zhǔn)確性進(jìn)行復(fù)核,并出具復(fù)核意見(jiàn)。信貸業(yè)務(wù)主管應(yīng)對(duì)申請(qǐng)資料和調(diào)查建議的合規(guī)性及貸款調(diào)查的真實(shí)性負(fù)責(zé)。 經(jīng)復(fù)核符合條件的,由貸款行合作崗將申請(qǐng)資料上報(bào)上級(jí)分行審批中心進(jìn)行審查審批。 第四十一條 貸款審查。審批中心綜合崗在收到貸款行上報(bào)的資料后,對(duì)于申請(qǐng)資料完整的,應(yīng)提交相關(guān)的審查人員進(jìn)行審查,資料不完整視情況應(yīng)暫收并要求貸款行補(bǔ)齊或退還貸款行。 審查人員應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)人提交資料的完整性、合規(guī)性以及信貸員調(diào)查建議的準(zhǔn)確性進(jìn)行審查,并通過(guò)電話(huà)逐筆向借款申請(qǐng)人核實(shí)貸款的真實(shí)性。審查人員在完成相應(yīng)的審查工作后,填寫(xiě)貸款審查意見(jiàn)表,并就是否授信、授信金額、期限以及需要落實(shí)的擔(dān)保條件等給出審查意見(jiàn)。審查人員應(yīng)對(duì)申請(qǐng)資料的合規(guī)性、完整性、授信建議的合理性負(fù)審查責(zé)任。 第四十二條 貸款審批。經(jīng)審查符合條件的,應(yīng)提交專(zhuān)職審批崗進(jìn)行審批。審批人員應(yīng)在各自權(quán)限內(nèi)進(jìn)行獨(dú)立審批,個(gè)人商務(wù)貸款采用單人審批方式。審批人要對(duì)是否同意授信、授信金額、期限、適合還款的方式等內(nèi)容形成明確的審批意見(jiàn),并將審批結(jié)果及時(shí)反饋給貸款申報(bào)支行。審批人員應(yīng)對(duì)申請(qǐng)資料的合規(guī)性、完整性、授信建議的合理性負(fù)審批責(zé)任。 第四十三條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)采取審批授權(quán)及逐級(jí)審批的方式。審查人、審批人在授權(quán)范圍內(nèi)獨(dú)立開(kāi)展貸款審查、審批工作,如借款申請(qǐng)人授信金額(對(duì)于借款申請(qǐng)人配偶也在貸款行獲得授信的,則為借款申請(qǐng)人及其配偶的授信金額合計(jì))超出終審權(quán)限,應(yīng)完成相應(yīng)流程,出具審查、審批意見(jiàn)后,轉(zhuǎn)交上級(jí)有權(quán)審查審批人完成終審。 第四十四條 合同簽訂。符合簽約條件的授信業(yè)務(wù),貸款行應(yīng)及時(shí)通知借款申請(qǐng)人,并要求借款申請(qǐng)人、擔(dān)保人在接到通知后規(guī)定時(shí)間內(nèi),與貸款行簽定相應(yīng)合同,借款申請(qǐng)人、擔(dān)保人未按照規(guī)定時(shí)間完成簽約的,貸款流程終止。 貸款行有權(quán)簽批人對(duì)審批通過(guò)至貸款發(fā)放期間借款申請(qǐng)人資信、經(jīng)營(yíng)及擔(dān)保等方面的變化負(fù)有監(jiān)督義務(wù)。貸款行合同有權(quán)簽批人對(duì)審批通過(guò)的貸款,有權(quán)提出否決意見(jiàn)并終止貸款流程。 第四十五條 擔(dān)保條件落實(shí)。貸款行與借款人、擔(dān)保人簽訂借款和擔(dān)保合同后,應(yīng)由合作崗落實(shí)擔(dān)保條件后方可生效授信。如采取房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式的,應(yīng)在辦理抵押登記手續(xù),取得房屋抵押他項(xiàng)權(quán)證后,方可生效額度。合作崗對(duì)貸款擔(dān)保條件落實(shí)的真實(shí)性、合法性、合規(guī)性負(fù)責(zé)。 第四十六條 貸款支用調(diào)查。額度商務(wù)貸款額度支用期內(nèi),借款人可持有與貸款行簽訂的借款合同以及有效證件,向貸款行提出借款支用申請(qǐng)。管戶(hù)信貸員應(yīng)對(duì)借款用途是否真實(shí)合理,借款人經(jīng)營(yíng)、家庭變動(dòng)情況,還款能力變動(dòng)情況、擔(dān)保變動(dòng)情況進(jìn)行核實(shí),同時(shí)重點(diǎn)對(duì)貸款支付方式進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查,確保支付方式真實(shí)、合理,必要時(shí)可采取現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。非額度商務(wù)貸款的貸款支用調(diào)查環(huán)節(jié)可與授信調(diào)查環(huán)節(jié)合并開(kāi)展,可不再進(jìn)行單獨(dú)調(diào)查。 第四十七條 放款(支用)審核。貸款行信貸業(yè)務(wù)主管承擔(dān)放款審核職責(zé),確保貸款發(fā)放流程合法、合規(guī)、完整、有效。對(duì)于符合條件的支用申請(qǐng),經(jīng)貸款行信貸業(yè)務(wù)主管審核通過(guò)后,與借款人簽訂相應(yīng)借據(jù)及支用單(額度商務(wù)貸款,下同)。 第四十八條 貸款發(fā)放。 貸款行會(huì)計(jì)部門(mén)設(shè)置專(zhuān)職的記賬崗或上級(jí)機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)人員指定專(zhuān)職人員作為記賬崗。貸款發(fā)放前,記賬崗應(yīng)認(rèn)真核對(duì)借據(jù)及支用單是否填寫(xiě)正確、完整,與會(huì)計(jì)系統(tǒng)中的信息是否一致,確保無(wú)誤后發(fā)放貸款。 第四十九條 額度管理。額度管理包括額度年檢,額度調(diào)整、凍結(jié)及終止等工作,具體規(guī)定以相關(guān)產(chǎn)品操作規(guī)程為準(zhǔn)。 第五十條 貸后檢查。 (一) 一級(jí)支行。 貸款發(fā)放后,貸款行應(yīng)盡職做好貸后管理工作,對(duì)借款合同執(zhí)行情況以及借款人經(jīng)營(yíng)管理情況進(jìn)行檢查或監(jiān)控。信貸員應(yīng)定期回訪(fǎng)借款人,了解和監(jiān)督貸款資金使用和日常經(jīng)營(yíng)狀況情況,如有必要可根據(jù)借款人還款能力和還款記錄對(duì)貸款實(shí)時(shí)進(jìn)行手工風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)調(diào)整。同時(shí),還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保方、抵(質(zhì))押物的管理,確保第二還款來(lái)源的合法性、足值性和有效性。 每次貸后檢查過(guò)程中,信貸員應(yīng)根據(jù)實(shí)際檢查情況,形成貸后檢查報(bào)告,并在報(bào)告中對(duì)是否調(diào)整授信金額或采取其他措施給出明確意見(jiàn),提交貸款行信貸主管復(fù)核。 (二) 二級(jí)分行、一級(jí)分行、總行。 貸款發(fā)放后,二級(jí)分行、一級(jí)分行及總行貸后管理人員,對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行定期的檢查與監(jiān)督。 第五十一條 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警 (一) 貸款行需對(duì)如下風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)給予重點(diǎn)關(guān)注: 1. 借款人出現(xiàn)違法或違反社會(huì)公德的行為; 2. 借款人逾期超過(guò)1個(gè)月或多次出現(xiàn)逾期; 3. 借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況惡化或家庭發(fā)生重大變故; 4. 借款人所屬行業(yè)或經(jīng)營(yíng)實(shí)體受到國(guó)家或當(dāng)?shù)卣卟焕绊懀? 5. 借款人有隱匿、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)逃避債務(wù)的行為; 6. 當(dāng)?shù)鼗蛱囟▍^(qū)域內(nèi)的抵押物價(jià)值發(fā)生較大幅度波動(dòng)的,或保證人擔(dān)保能力明顯下降; 7. 借款人死亡、被宣告失蹤; 8. 借款人喪失民事行為能力,而其監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款合同; 9. 借款人或其經(jīng)營(yíng)實(shí)體卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛,足以影響其償債能力; 10. 其他影響貸款安全的情況出現(xiàn)。 (二) 出現(xiàn)上述風(fēng)險(xiǎn)信號(hào),貸款行應(yīng)采取包括調(diào)整、凍結(jié)、終止額度或提前收回貸款等手段確保我行貸款資產(chǎn)安全。風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)消失后,額度商務(wù)貸款經(jīng)有權(quán)審批人審批可將額度恢復(fù)正常狀態(tài)。 第五十二條 貸款展期。貸款展期是指借款人因故不能按期償還貸款時(shí),經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意,延長(zhǎng)原借款合同約定的貸款期限的行為。 (一) 借款人申請(qǐng)辦理貸款展期應(yīng)同時(shí)符合下列基本條件: 1. 借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體能夠正常經(jīng)營(yíng),具有償還貸款本息的能力。 2. 借款人還款意愿好,積極配合貸款行收回貸款本息,無(wú)逃廢債或惡意欠息等不良信用記錄。 3. 借款人能及時(shí)向貸款行提供準(zhǔn)確、完整的經(jīng)營(yíng)記錄,配合貸款行的支用調(diào)查和貸后檢查工作。 4. 能提供符合貸款行要求的足值、有效的貸款擔(dān)保; 5. 沒(méi)有違反借款合同約定的行為。 6. 貸款行要求的其他條件。 (二) 符合貸款展期基本條件的借款人,由于下列原因之一,不能按期償還貸款,貸款行可以根據(jù)借款人的申請(qǐng)辦理貸款展期: 1. 原定貸款期限與借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體生產(chǎn)周期不匹配,早于借款人資金回流日期。 2. 因歸還貸款計(jì)劃過(guò)于集中導(dǎo)致借款人還款困難。 3. 因自然條件變化、國(guó)家政策調(diào)整等客觀原因?qū)е沦J款項(xiàng)目建設(shè)期延長(zhǎng)、投資增加,未能達(dá)到預(yù)期經(jīng)濟(jì)效益,按合同約定歸還貸款暫時(shí)有困難。 4. 經(jīng)貸款行確認(rèn)借款人已落實(shí)還款資金來(lái)源,但不能按借款合同約定期限即期到位。 5. 由于發(fā)生不可抗力或者意外事件等原因,致使借款人不能按期償還貸款。 6. 由于季節(jié)性因素或市場(chǎng)價(jià)格變化等原因使產(chǎn)品推遲收獲、出售,致使借款人不能按期償還貸款。 7. 其他符合總行制度規(guī)定需要辦理展期的情形。 (三) 以下貸款不得展期: 1. 借款人本次貸款已累計(jì)逾期十天以上; 2. 借款人還款意愿較差的貸款; 3. 預(yù)計(jì)展期后借款人仍然不能歸還的貸款; 4. 貸款行規(guī)定的其他不得展期的貸款。 (四) 確定貸款展期期限要結(jié)合借款人還款能力以及貸款擔(dān)保條件等因素綜合考慮。同一筆貸款只能展期一次。貸款期限在1年(含)以?xún)?nèi)的,貸款展期期限不得超過(guò)原貸款期限,貸款期限在1-5年(含)以?xún)?nèi)的,貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半,且展期期限最長(zhǎng)不得超過(guò)1年。 (五) 貸款展期需要借款人提出書(shū)面申請(qǐng),經(jīng)原貸款審批機(jī)構(gòu)審批同意后方可辦理貸款展期手續(xù)。額度商務(wù)貸款展期到期日不得超過(guò)原額度存續(xù)期;非額度商務(wù)貸款為抵(質(zhì))押擔(dān)保方式的,須重新辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù),展期后貸款期限不得超過(guò)重新登記的抵(質(zhì))押期限;保證擔(dān)保方式的須經(jīng)得保證人同意,并重新簽定保證合同或補(bǔ)充協(xié)議。 第五十三條 貸款縮期。由于借款人還款能力提高,可以提前30天提出縮期申請(qǐng),貸款行經(jīng)確認(rèn)借款人還款能力符合規(guī)定后,予以執(zhí)行縮期。 第五十四條 合同變更或解除。借款人要求變更合同內(nèi)容或提前解除合同,應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式提前一個(gè)月通知貸款行,須征得貸款行同意。 借款人出現(xiàn)死亡、喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡等情況的,根據(jù)法律規(guī)定,應(yīng)由其財(cái)產(chǎn)合法繼承人在繼承財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi),或其財(cái)產(chǎn)代管人在借款人財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi),繼續(xù)履行借款合同。 第五十五條 貸款回收。借款人應(yīng)根據(jù)合同相關(guān)約定,按期將應(yīng)當(dāng)償還的本息存入還款賬戶(hù)中,由系統(tǒng)自動(dòng)扣收。信貸員應(yīng)向借款人做好還款提示工作。 若借款人要求提前償還部分或全部貸款本息時(shí),須向貸款行提出提前還款書(shū)面申請(qǐng),經(jīng)信貸業(yè)務(wù)主管復(fù)核后,由記賬崗?fù)瓿商崆斑€款操作。 第五十六條 個(gè)人商務(wù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)按照《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)施辦法》等相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 第五十七條 資產(chǎn)保全。個(gè)人商務(wù)貸款的資產(chǎn)保全工作按照《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行不良貸款資產(chǎn)保全工作實(shí)施方案》(郵銀發(fā)〔2010〕577號(hào))相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 第五十八條 貸款的核銷(xiāo)。個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的核銷(xiāo)工作按照《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行呆賬核銷(xiāo)管理暫行辦法(試行)》(郵銀發(fā)〔2010〕978號(hào))中的相關(guān)要求執(zhí)行。 第五十九條 個(gè)人商務(wù)貸款檔案管理按照總行另行下發(fā)的個(gè)人貸款檔案管理相關(guān)制度執(zhí)行。 第七章 附則 第六十條 本辦法由中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行總行負(fù)責(zé)解釋和修訂。 第六十一條 各一級(jí)分行可依據(jù)本辦法制訂實(shí)施細(xì)則,并報(bào)總行信貸業(yè)務(wù)部備案。如有超出總行規(guī)定的須報(bào)總行批準(zhǔn)后方可實(shí)施。 第六十二條 本辦法施行日期總行另行通知。自施行之日起《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理辦法(試行)》(郵銀發(fā)〔2008〕440號(hào))同時(shí)廢止,其他有關(guān)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)定和要求與本辦法不一致的,以本辦法為準(zhǔn)。- 1.請(qǐng)仔細(xì)閱讀文檔,確保文檔完整性,對(duì)于不預(yù)覽、不比對(duì)內(nèi)容而直接下載帶來(lái)的問(wèn)題本站不予受理。
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