淺議金融風險的成因論文

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淺議金融風險的成因摘要：隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展和各金融機構不斷拓展業(yè)務領域，尤其在全球金融危機的影響下，金融風險的種類越來越多，表現形式也越來越復雜，成為影響最大的越來越集中的社會風險。金融風險的存在對于經濟和社會發(fā)展的危害巨大，正確認識面臨的金融風險，是確保金融業(yè)乃至國民經濟安全的關鍵。關鍵詞：金融風險 成因金融風險是金融領域客觀存在的風險，通常認為，金融風險是指金融資本在經營與交易過程中預期收益的不確定性。即投資人預期收益與實際收益的偏差。按金融風險產生原因不同可以分為信用風險、利率風險、經營風險等。其具有普遍性，擴散性，隱蔽性和可控性等特征。中國金融體系脆弱性主要表現為各級各類的道德風險，社會信用觀念淡薄，缺乏金融風險意識。道德風險作為一種制度性缺陷,都是信息不對稱的集中體現和必然后果,它被分為來自內部的和來自外部的兩類。來自銀行內部的道德風險主要是指員工道德低下,從而形成銀行損失的可能性。道德風險在銀行系統最終可能轉化為受賄、化公為私、以貸謀私、出賣銀行利益,違紀違規(guī)等行為。由于歷史和體制的原因，再加上一些地方、部門領導干部金融知識缺乏，不懂甚至無視金融法規(guī)，行政干預金融機構的正常經營活動的現象時有發(fā)生。金融企業(yè)自身機制的不健全。我國有些金融企業(yè)缺乏嚴謹的貸款風險防范、貸款質量監(jiān)管制度、內部控制制度、信貸風險評價制度、信貸監(jiān)督制度、信貸資金使用制度等。比如授權授信制度未嚴格執(zhí)行對信貸資金的使用方向、范圍等缺乏明確的限定，這些都不可避免會產生金融風險；產權關系不明晰。從理論上講，銀行與企業(yè)之間的債權債務關系在借款還本付息的信用準則和法制監(jiān)控下是能夠正常循環(huán)的。但是中國的現實卻表現為企業(yè)以各種形式和理由盡其可能地逃避債務，致使銀行背上了沉重的不良債權的負擔，潛在金融風險是令人擔憂的。商業(yè)銀行存在大量不良資產。各級政府對銀行的日常經營干預較大，扭曲了銀企關系，銀行對國有企業(yè)債權約束欠缺，國有企業(yè)拖欠了大量的銀行債務，而且在企業(yè)資產重組過程中，逃債、廢債現象嚴重，這無疑加重了銀行的壓力。人們對國有商業(yè)銀行不良貸款占整個貸款余額比例的估計數從百分之十幾到百分之幾十不等, 但大多數學者估計其絕對值應以萬億計是沒有爭議的。這一比例遠遠超過《巴塞爾協議》對銀行貸款相關比例的要求，為我國的金融業(yè)安全埋下了重大隱患。因此, 化解國有商業(yè)銀行的巨額不良資產, 提高國有商業(yè)銀行的資本充足率就成了當務之急。政府干預過多，不僅是參與者、組織者，而且還是監(jiān)管者。我國的金融機構在運行的過程中, 很大程度受到政府行為的影響, 這就將行政過程中的決策失誤和財政政策矛盾轉嫁給金融機構, 加大了我國的金融風險。銀行體制改革滯后，銀行的商業(yè)目標與政府干預的矛盾，政府的過度干預行為并沒有退出銀行的業(yè)務活動，銀行仍要最大限度地體現政府的意志。同時，政府過度干預銀行業(yè)務這一行為的本身在引起國有銀行反感的同時，銀行的生存又對政府產生極大的依賴性。銀行可通過被動接受政府行為的過度干預，以向國有企業(yè)提供大量的低效或無效貸款來換取政府的保護和擔保，導致銀行在商業(yè)利潤目標驅使下的風險偏好和政府對其業(yè)務風險進行保護和擔保的這一不正常的關系下，銀行自身的抗金融風險的意識和能力弱化，往往借口政府的干預去冒商業(yè)風險，如大量海外借款、違規(guī)經營、關系貸款、高風險投資等，導致商業(yè)銀行背離“三性”原則，失去自主性，信貸約束軟化，從而產生金融風險。政府職能的錯位提高了金融資本的運作成本，破壞了風險的收益平衡，使市場參與者的行為發(fā)生了異化，降低了金融市場主體識別和規(guī)避金融風險的能力。法律規(guī)章等社會制度不健全，不能對信用缺失進行有效的監(jiān)管和懲治，造成金融資產安全性保障弱化，累積金融風險。不完善的法律制度也會降低公司治理的效率，從而導致金融脆弱性。另外，維系與約束銀行與其客戶間信用關系的契約也缺乏法律的保護，以前銀行對企業(yè)特別是國有企業(yè)的貸款多為信用貸款，而使用抵押和擔保進行貸款的比重很低，即使有抵押和擔保的銀行，也因契約在法律上的漏洞，缺乏對債權人有力的約束而失去效力，甚至可能會引發(fā)金融糾紛所帶來的金融風險。從執(zhí)法的角度分析, 也不同程度地存在著法制觀念淡薄、有法不依、違法經營的現象。同時也因一些不正當的人情金錢關系, 影響執(zhí)法或執(zhí)法不嚴, 為金融風險的產生留下了隱患。國際游資的沖擊。由于發(fā)展中國家資本相對短缺以及長期實施金融管制,造成境內利率水平過高,一旦放松資本管制,逐利的本性必使外資大量擁入。其投機性強， 流動性快。它的手法是低進高出或高出低進出，這種大規(guī)模的國際資本中夾雜著的為數不小的投機資本。在每次金融危機中都充當了不可忽視的角色。當前我國金融市場法律法規(guī)建設正在逐步完善中，但是，管理不規(guī)范、金融監(jiān)管力度不強、企業(yè)融資結構單一、金融腐敗現象等仍然存在，為金融風險的產生留下了隱患。防范和化解金融風險，必須加快深化金融體制改革的步伐，加快內部風險防范和內部控制機制的建設。加強金融從業(yè)人員的審慎經營意識，提高風險識別和評估能力，提高自主審貸的能力，不斷增強優(yōu)化調整信貸結構的自覺性。另外，要處理好金融創(chuàng)新和金融風險管理的辯證關系，積極借鑒國際風險防范與化解的先進經驗和技術，加強國際合作，提高我國的風險管理水平。參考文獻：[1]陳光春 王若晨 《試論中國金融的脆弱性及其對策》[ J ]．廣西社會科學 2004（2）:78―98．[2]朱波 范方志《金融危機理論的新進展及其啟示》[ J ]．開放導報2005（1 ）:45―45．[3]況社生 《規(guī)避金融風險的對策建議》[ N ]．商業(yè)會計 2008（1）: 62―63．