淺析我國(guó)商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策
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淺析我國(guó)商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策 摘 要 論文從信用 流動(dòng)性 利率 法律等 多方面分析了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)種類 結(jié)合我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)際情況 提出了一系列防范和解決消費(fèi) 信貸風(fēng)險(xiǎn)的具體措施和方法 并對(duì)此作出了一些初步的分 析 最后 總結(jié)了防范個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)寫階段商業(yè)銀 行的影響及推動(dòng)作用 關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 個(gè)人消費(fèi)信貸 風(fēng)險(xiǎn)管理 引 言 個(gè)人消費(fèi)信貸這項(xiàng)業(yè)務(wù)在我國(guó)各商業(yè)銀行中正逐漸發(fā) 展起來并且已成為我國(guó)各商業(yè)銀行高利潤(rùn)的核心業(yè)務(wù) 但 是 由于我國(guó)個(gè)人信用體系的不健全等各種問題存在 導(dǎo) 致使商業(yè)銀行利益流失的各種風(fēng)險(xiǎn) 因此 探究其原因 尋求有效的解決途徑 是非常值得我們研究的重要問題 1 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)因素 1 1 借款人信用風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人的償債能力和償債意愿在規(guī)定的 時(shí)間內(nèi)無法償還本息的風(fēng)險(xiǎn) 一方面 由于我國(guó)目前尚未 建立起一套完善的個(gè)人信用制度 銀行對(duì)借款人的資金狀 況 信用等問題缺乏全面的了解 對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的控制具有 一些難度 第二 現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于一個(gè)借款人的 信用信息分散在不同部門 而且信息聯(lián)網(wǎng)體系空白 難以 實(shí)現(xiàn)資源共享 1 2 個(gè)人消費(fèi)信貸操作風(fēng)險(xiǎn) 首先 由于商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管體系的不緊密性 銀行 內(nèi)部工作人員為了自身利益利用職務(wù)之便發(fā)放虛假的個(gè)人 貸款 超權(quán)限放貸等違法違規(guī)操作 其次 外部欺詐風(fēng)險(xiǎn) 最后 在辦理業(yè)務(wù)過程中 制度操作失誤 管理失誤 任 務(wù)執(zhí)行失誤等情況的發(fā)生 會(huì)給銀行帶來操作風(fēng)險(xiǎn) 1 3 個(gè)人消費(fèi)信貸相關(guān)法律法規(guī)不健全 我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚 現(xiàn)階段商業(yè)銀 行在辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)主要是根據(jù) 商業(yè)銀行法 等法律法 規(guī) 這些法律法規(guī)主要針對(duì)的是商業(yè)銀行與企業(yè)的關(guān)系 對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸這個(gè)方面針對(duì)性不強(qiáng) 再加上我國(guó)個(gè)人信 用制度 個(gè)人破產(chǎn)制度與個(gè)人消費(fèi)信貸配套的制度尚未建 立或還有待完善 一旦失信 違約的情況發(fā)生 對(duì)其懲處 辦法大多都不具體 這使得銀行在開辦個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù) 時(shí)缺乏法律保障 對(duì)出現(xiàn)的問題往往不知所措 1 4 利率風(fēng)險(xiǎn) 一方面 消費(fèi)信貸以中長(zhǎng)期為主的特征使其對(duì)市場(chǎng)利 率變化的敏感性極低 一旦利率有較大的提升 銀行消費(fèi) 貸款中的利差會(huì)大幅度的縮小 甚至出現(xiàn)消費(fèi)貸款還款利 率低于存款利率的現(xiàn)象 使銀行面臨嚴(yán)重?fù)p失 另一方面 銀行與消費(fèi)者浮動(dòng)利率與固定利率的矛盾加大了銀行的利 率風(fēng)險(xiǎn) 可能導(dǎo)致在投資的機(jī)會(huì)成本損失等情況的存在 1 5 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行掌握的可用于及時(shí)支付的流動(dòng)資 產(chǎn)不足以滿足支付需求 銀行從而喪失清償能力的可能性 首先 居民儲(chǔ)蓄作為銀行資金的主要來源 而個(gè)人消費(fèi)貸 款中又是以中長(zhǎng)期貸款為主 資金面臨著 短進(jìn)長(zhǎng)出 的 矛盾 銀行容易出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī) 其次 我國(guó)銀行自有資 本金的比率一直持續(xù)在較低水平 低于國(guó)際慣例要求的水 平 最后 個(gè)人消費(fèi)信貸中借款人每個(gè)月的還款金額是商 業(yè)銀行預(yù)期固定現(xiàn)金流入 商業(yè)銀行須對(duì)還款情況進(jìn)行預(yù) 測(cè) 防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 2 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)解決對(duì)策 2 1 建立健全的個(gè)人征信機(jī)構(gòu) 首先 人民銀行作為指導(dǎo)行機(jī)構(gòu) 把公民的個(gè)人身份 證作為個(gè)人信用制度的統(tǒng)一標(biāo)志入信息庫(kù)進(jìn)行歸納統(tǒng)計(jì) 銀行將客戶資料匯總上報(bào)央行 而且從稅務(wù)機(jī)關(guān) 公安部 門通過個(gè)人身份證查詢到一些相關(guān)的信息 完善個(gè)人信息 庫(kù)的內(nèi)容 其次 通過匯總的信息 從歷史失信程度 違 法亂紀(jì)等各方面對(duì)每個(gè)公民進(jìn)行信用評(píng)級(jí) 分為不同的級(jí) 別入庫(kù) 實(shí)行各商業(yè)銀行聯(lián)機(jī)操作 最后 這個(gè)機(jī)構(gòu)應(yīng)該 設(shè)置實(shí)時(shí)跟蹤的機(jī)構(gòu) 一旦發(fā)現(xiàn)不良信用和對(duì)信用評(píng)級(jí)有 關(guān)的記錄時(shí)要隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整 2 2 建立全面的銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系 首先 將主要的產(chǎn)品根據(jù)其內(nèi)在的差異劃分到不同的 市場(chǎng)中 第二 嚴(yán)格根據(jù)國(guó)家的政策和有關(guān)信貸的審核規(guī) 定 有計(jì)劃的發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù) 第三 放貸人員應(yīng) 該實(shí)時(shí)監(jiān)督貸款人的經(jīng)濟(jì)情況和做好貸后檢查 對(duì)每筆貸 款都實(shí)行進(jìn)行五級(jí)分類 正常貸款 關(guān)注貸款 次級(jí)貸款 可疑貸款 損失貸款 最后 利用信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)制定有效 的回收戰(zhàn)略 2 3 有效的法律法規(guī)的完善 首先 應(yīng)該針對(duì)目前個(gè)人消費(fèi)信貸行為出現(xiàn)的問題 制定專門的法律法規(guī)和具體的實(shí)施細(xì)則 商業(yè)銀行在自身 利益得到合理保障的同時(shí)也可以增加居民存款的積極性和 還貸的約束性 其次 應(yīng)該對(duì)現(xiàn)有的 商業(yè)銀行法 擔(dān) 保法 經(jīng)濟(jì)合同法 貸款通則 進(jìn)行修改完善 增加 對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸方面的法律依據(jù) 最后 對(duì)社會(huì)保障 抵 押貸款擔(dān)保 住房等各項(xiàng)與個(gè)人消費(fèi)信貸有關(guān)的制度進(jìn)行 完善 分散和共擔(dān)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn) 2 4 靈活運(yùn)用貸款利率和提前還款罰息 銀行為了避免貸款利差的損失 央行應(yīng)該在利率執(zhí)行 上給商業(yè)銀行更多的自主空間 讓銀行可以通過對(duì)固定利 率和浮動(dòng)利率靈活運(yùn)動(dòng)更好的方便借款者和防范風(fēng)險(xiǎn) 根 據(jù)不同的客戶選擇不同的利率折算方法 實(shí)行差別對(duì)待 由于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)貸款期限以中長(zhǎng)期為主 借款者可 能受利率的波動(dòng)或經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的改變等因素影響提前取款 給銀行帶來利差損失 針對(duì)借款人提前還款的行為 銀行 應(yīng)該收取高于預(yù)期利率的罰金以彌補(bǔ)信貸資產(chǎn)的損失 2 5 進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度 首先 完善現(xiàn)有的擔(dān)保法 對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸這個(gè)領(lǐng)域 進(jìn)行更加詳細(xì)的描述 其次 培育抵押品二級(jí)市場(chǎng) 使抵 押物的變現(xiàn)能力增強(qiáng) 增強(qiáng)變現(xiàn)的流通性 第三 建立中 國(guó)特色個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保公司 最后 銀行要根據(jù)顧客貸 款的金額和信用級(jí)別分別設(shè)定不同的擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn) 并對(duì)實(shí)施 的過程進(jìn)行監(jiān)督審查 2 6 個(gè)人消費(fèi)信貸與保險(xiǎn)相結(jié)合 個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)由于是一個(gè)期限以中長(zhǎng)期為主的業(yè) 務(wù) 所以在借款的過程中借款人及抵押物都存在不可預(yù)計(jì) 的風(fēng)險(xiǎn) 可以設(shè)計(jì)履約保險(xiǎn) 信用保險(xiǎn)等險(xiǎn)種與個(gè)人消費(fèi) 信貸業(yè)務(wù)相結(jié)合 銀行一方面可以通過辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)賺取 代理手續(xù)費(fèi)收入 另一方面也可以吸收存款來源 借款者 可以降低不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn) 減少自己日后賠償?shù)呢?zé)任 2 7 重點(diǎn)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低 潛力大 信用好的客戶群體 商業(yè)銀行遇到風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要因素就是對(duì)客戶群體選 擇的不準(zhǔn)確性 因此選擇適當(dāng)準(zhǔn)確的客戶也是防范風(fēng)險(xiǎn)的 重要條件 我們可以把目標(biāo)設(shè)定在未來可能有很大發(fā)展空 間的大學(xué)生人群 穩(wěn)定性強(qiáng)的國(guó)有大中型企業(yè)人員和國(guó)家 公務(wù)人員和高收入的精英群體 總結(jié)語 我國(guó)商業(yè)銀行想要開展好個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù) 防范和 解決各種風(fēng)險(xiǎn)隱患是首要的問題 本文分析了我國(guó)商業(yè)銀 行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)并提出了一系列的 解決方案 在本人的分析過程中有許多不足之處 許多問 題還有待進(jìn)一步商榷 但也算是一個(gè)初步的嘗試 希望本 文的研究可以給各商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過程 中一些啟迪與幫助 成功的運(yùn)用到實(shí)際操作中 參考文獻(xiàn) 1 單飛 國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理分析 J 金融廣角 2008 10 2 江其務(wù) 周好文 銀行信貸管理 M 高等教育出版 社 2004 3 劉澄 徐明威 信用管理 M 經(jīng)濟(jì)管理出版社 2010 4 張競(jìng) 王靜 新型金融危機(jī)與我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管 理 J 上海市 新金融 2009 7 5 李國(guó)企 零售銀行消費(fèi)信貸管理 M 企業(yè)管理出版 社 2010 7 劉海龍 王惠 金融風(fēng)險(xiǎn)管理 M 中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出 版社 2009 8 Hunter Liquility Requirements for Financial Futures Investments Financial Analysts Journal 2003 作者簡(jiǎn)介 吳玉霞 遼陽人 助理經(jīng)濟(jì)師 作者單位 遼陽市科學(xué)技術(shù)館財(cái)務(wù)室- 1.請(qǐng)仔細(xì)閱讀文檔,確保文檔完整性,對(duì)于不預(yù)覽、不比對(duì)內(nèi)容而直接下載帶來的問題本站不予受理。
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