銀行存款保險(xiǎn)制度.doc
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存款保險(xiǎn)制度 中國人民銀行發(fā)布存款保險(xiǎn)條例征求意見稿 中國人民銀行11月30日發(fā)布存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)明確,存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付,最高償付限額為人民幣50萬元。凡吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)投保存款保險(xiǎn),對(duì)金融機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)金實(shí)行差別費(fèi)率。 存款保險(xiǎn)條例征求意見稿發(fā)布同一家銀行最高償付限額50萬元 中國人民銀行11月30日發(fā)布存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)明確,存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付,最高償付限額為人民幣50萬元。凡吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)投保存款保險(xiǎn),對(duì)金融機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)金實(shí)行差別費(fèi)率。 意見稿稱,為有效保障存款人的合法權(quán)益以及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)公平競爭,征求意見稿規(guī)定的存款保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性,凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),包括商業(yè)銀行(含外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等,都應(yīng)當(dāng)投保存款保險(xiǎn)。同時(shí),參照國際慣例,規(guī)定外國銀行在中國的分支機(jī)構(gòu)以及中資銀行海外分支機(jī)構(gòu)的存款原則上不納入存款保險(xiǎn)范圍。被保險(xiǎn)的存款既包括人民幣存款也包括外幣存款。 征求意見稿規(guī)定,存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付,最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說,同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的,全額賠付;超過50萬元的部分,從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。對(duì)50萬元的最高償付限額,人民銀行根據(jù)2013年底的存款情況進(jìn)行了測算,可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著,絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障,不會(huì)受到損失。而且,這個(gè)限額并不是固定不變的,人民銀行會(huì)同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額,報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。 按照征求意見稿的規(guī)定,即使個(gè)別小存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況,一般也是先動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金,支持其他合格的金融機(jī)構(gòu)對(duì)出現(xiàn)問題的存款銀行進(jìn)行“接盤”,收購或者承擔(dān)其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。這樣存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行,繼續(xù)得到全面保障。確實(shí)無法由其他銀行收購、承接的,按照最高償付限額直接償付被保險(xiǎn)存款。這也是世界各國的通行做法。 此外,為規(guī)范存款保險(xiǎn)制度,保障存款保險(xiǎn)基金安全,征求意見稿還對(duì)存款保險(xiǎn)基金的來源、保險(xiǎn)費(fèi)率的確定、存款保險(xiǎn)基金運(yùn)用的原則和形式、存款保險(xiǎn)基金對(duì)投保機(jī)構(gòu)的追償權(quán)、存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)以及風(fēng)險(xiǎn)防范和處置措施等作了規(guī)定。征求意見稿明確,存款保險(xiǎn)基金可投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券及其他高等級(jí)債券以及國務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。 民生銀行首席研究員溫彬表示,征求意見稿明確了采取基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的原則,鑒于大型銀行和中小銀行在經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等方面存在差異,差別費(fèi)率有利于促進(jìn)公平競爭,形成正向激勵(lì),促使銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展。預(yù)計(jì)總的費(fèi)率不會(huì)太高,對(duì)銀行的經(jīng)營成本影響有限。 溫彬認(rèn)為,存款保險(xiǎn)制度建立后,民營銀行的設(shè)立會(huì)提速,有利于建立多層次的銀行體系,提高中小和微小企業(yè)、“三農(nóng)”、社區(qū)等金融服務(wù)的滿足率。 存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度,是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi),建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金,當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí),存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款,從而保護(hù)存款人利益,維護(hù)銀行信用,穩(wěn)定金融秩序的一種制度。 換言之,一旦銀行破產(chǎn),儲(chǔ)戶的存款還可以要回來,有保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償。 一、 存款保險(xiǎn)能賠多少? 央行規(guī)定存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付,并非所有的存款都會(huì)得到賠償,最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分,依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。 二、 存款保險(xiǎn)制度來了,對(duì)普通民眾有何實(shí)際影響?該怎么辦? 1、 儲(chǔ)戶不能再停留“銀行不會(huì)倒閉”的陳舊觀念上,要正確認(rèn)識(shí)“銀行也是企業(yè),經(jīng)營不善一樣會(huì)倒閉”——那不是萬能的保險(xiǎn)箱,我們的資金只是交給他打理而已。 2、 不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里,大額儲(chǔ)蓄存款可多選幾家銀行。如果最高保50萬元,那我們有100萬就存兩家銀行。 3、 凡是存在中國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的人民幣存款和外幣存款,斗算在其中。所以無需因?yàn)椤坝械你y行保,有的銀行不?!钡睦_而“存款騰挪”。 4、 不要簡單的一哪家一行利率高就存在哪家銀行,高利率伴隨高風(fēng)險(xiǎn)同樣適用于百姓存款。從長遠(yuǎn)看,隨著利率市場化的推進(jìn),我們?nèi)孕枰獙踩缘目紤]放在重要位置。 5、 我們不需要像買保險(xiǎn)那樣出“保費(fèi)”,這筆錢一般銀行出,和儲(chǔ)戶沒關(guān)系。每個(gè)銀行都為自己的存款買保險(xiǎn),交到“存款保險(xiǎn)基金”的機(jī)構(gòu)中,其中費(fèi)率會(huì)有所不同。 6、 理財(cái)產(chǎn)品不屬于儲(chǔ)蓄存款,不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)。存款保險(xiǎn)制度室、是為儲(chǔ)戶加上的一層保障,也是風(fēng)險(xiǎn)提示,這意味著銀行不再是絕對(duì)安全的港灣,存款并非長久之計(jì)。隨著人均國民收入水平的不斷提高,加強(qiáng)投資理財(cái)意識(shí)越來越重要。 三、 從加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)市場約束來看存款保險(xiǎn)制度 存款保險(xiǎn)制度能夠加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù),使存款人的存款更安全,主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。 1、過制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》,以立法形式為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的制度保障。在條例中明確設(shè)立專門的存款保險(xiǎn)基金,確保可靠的資金來源,當(dāng)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時(shí),使用存款保險(xiǎn)基金依照條例規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付,保護(hù)存款人權(quán)益。 2、強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場約束,促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營,從而更好地保障存款人的存款安全。 3、款保險(xiǎn)是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。存款保險(xiǎn)制度建立后,通過明確的存款保障制度安排,穩(wěn)定市場和存款人信心,是對(duì)我國金融安全網(wǎng)的進(jìn)一步完善和加強(qiáng),有利于進(jìn)一步提升我國金融安全網(wǎng)的整體效能,促進(jìn)銀行體系健康穩(wěn)定運(yùn)行,更好地保障存款人權(quán)益。 四、從立法的角度來看存款保險(xiǎn)制度的必要性 隨著我國金融改革的不斷深入,金融機(jī)構(gòu)之間的競爭也逐步激烈,優(yōu)勝劣汰在所難免。銀行金融機(jī)構(gòu)做為獨(dú)立核算的法人一旦破產(chǎn)倒閉,誰來為存款人的利益提供保障?若央行獨(dú)家承擔(dān)最后貸款人和救援者的責(zé)任,這等于把全國的信用風(fēng)險(xiǎn)都轉(zhuǎn)嫁在央行一家身上,給央行造成極大的負(fù)擔(dān)。為了促進(jìn)我國金融改革與發(fā)展,給金融機(jī)構(gòu)建造一道“安全網(wǎng)”,盡早建立存款保險(xiǎn)制度很有必要。 1、 存款保險(xiǎn)制度是顯性存款保險(xiǎn)制度,它既為金融體系提供一張安全網(wǎng),防止個(gè)別銀行的危機(jī)擴(kuò)散到其他銀行而引起銀行恐慌和金融危機(jī);還有助于保護(hù)存款人利益,維護(hù)公眾對(duì)銀行體系的信心。 (1)存款保險(xiǎn)制度通常是一國通過立法明確設(shè)立 的,我國目前沒有存款保險(xiǎn)制度,而實(shí)際上政府長期為金融機(jī)構(gòu)提供隱性存款保險(xiǎn),即政府為了穩(wěn)定金融體系,避免危機(jī)擴(kuò)散而對(duì)被關(guān)閉的金融機(jī)構(gòu)吸收的存款在一定程度上給予保險(xiǎn)。 (2)在我國,人們已經(jīng)形成了一個(gè)固定觀念,認(rèn)為銀行都是國家辦的,把錢存入銀行既安全又保險(xiǎn),因而銀行儲(chǔ)蓄一直是人們安放閑置資金的首選渠道,這一觀念在市場經(jīng)濟(jì)體制時(shí)代顯得相當(dāng)危險(xiǎn)。儲(chǔ)戶沒有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),政府要背上為銀行償債的“心理預(yù)期”負(fù)擔(dān)和財(cái)政負(fù)擔(dān),這極不利于銀行的市場化運(yùn)行。目前金融改革的深入打破了國家銀行大一統(tǒng)的局面,出現(xiàn)了形態(tài)多樣、獨(dú)立核算的各級(jí)各類金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu),許多新涌現(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)并非是由國家作為最后的保證人,但普通的老百姓卻往往對(duì)此沒有清醒的認(rèn)識(shí)。 (3)長期以來,四大國有銀行其實(shí)是以國家信用做隱性擔(dān)保的,所以儲(chǔ)戶寧愿承受低利息,也愿意把錢存在國有銀行。但隨著國有銀行股份制改造,通過市場化方式經(jīng)營的國家不可能承擔(dān)那么多風(fēng)險(xiǎn);另一方面,即使這種名義上付錢給儲(chǔ)戶,國家還是用國庫來補(bǔ)償,流通中的貨幣過多造成通貨膨脹,說到底是更多人的個(gè)人損失。 (4)黨的十八大以來,習(xí)近平總書記就法治建設(shè)發(fā)表了一系列講話,十八屆四中全會(huì)進(jìn)一步研究全面推進(jìn)依法治國重大問題。這將成為今后金融業(yè)自我約束、穩(wěn)健行遠(yuǎn)的基本準(zhǔn)則。2014年中共十八屆四中全會(huì)作出以法治精神推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的新發(fā)展,法治金融建設(shè)既要頂層設(shè)計(jì),又要基層實(shí)踐。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)體系建設(shè)。隨著社會(huì)公眾權(quán)利意識(shí)的覺醒,金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作成了金融業(yè)的重要課題。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作重點(diǎn)是保護(hù)消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、信息安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)以及公平交易權(quán)。金融服務(wù)中,要以誠實(shí)信用、平等互利的法治精神為指導(dǎo)開展業(yè)務(wù)往來,以平等的合同關(guān)系固化雙方的交易成果,保障雙方的合法利益,處理雙方的交易糾紛。同時(shí),應(yīng)參照國際經(jīng)驗(yàn),完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)體系,建立健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的行業(yè)自律機(jī)制,逐步構(gòu)建便捷有效的銀行業(yè)糾紛解決機(jī)制,并建立公眾金融教育服務(wù)體系。 2、 鑒于我國現(xiàn)行的隱性存款保險(xiǎn)的諸多局限性,各界要求我國建立存款保險(xiǎn)制度的呼聲越來越高,我國建立存款保險(xiǎn)制度已是必然趨勢。 (1)、建立存款保險(xiǎn)制度有利于降低金融風(fēng)險(xiǎn),防止擠兌發(fā)生及危機(jī)擴(kuò)散。建立存款保險(xiǎn)制度可以為金融體系建造一道安全網(wǎng),當(dāng)個(gè)別銀行出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)存款人因?yàn)橛辛朔芍贫茸鞅U希辉佼a(chǎn)生巨大的恐懼心理,避免該銀行發(fā)生擠兌風(fēng)潮、傳染其他與之有業(yè)務(wù)聯(lián)系的金融機(jī)構(gòu),同時(shí)還給其解決問題帶來時(shí)間上的緩沖。因此,存款保險(xiǎn)這種事后補(bǔ)償措施起到了事前監(jiān)督的作用,有效消除發(fā)生大面積擠提的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。 (2)、建立存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款人利益。金融機(jī)構(gòu)存在較高風(fēng)險(xiǎn),金融風(fēng)險(xiǎn)需要相應(yīng)的保險(xiǎn)措施。建立存款保險(xiǎn)制度,就有專門的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)集中管理并有效運(yùn)行保險(xiǎn)基金,行使法律所賦予他的權(quán)利。在投保銀行面臨支付危機(jī)時(shí)提供救助,在投保銀行破產(chǎn)倒閉時(shí)依法清償存款人的存款,從而保護(hù)了存款人(尤其是小額存款人)的利益。 (3)、建立存款保險(xiǎn)制度有利于多元化得金融競爭。目前,我國眾多的銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的市場競爭已日益激烈,隨著改革開放的深入發(fā)展,國內(nèi)金融業(yè)還要接受國際競爭的挑戰(zhàn),優(yōu)勝劣汰在所難免。建立存款保險(xiǎn)制度就是在金融體系中建立一個(gè)競爭機(jī)制和破產(chǎn)機(jī)制,使得個(gè)別銀行在經(jīng)營不利時(shí)可順利推出,又不會(huì)損害到廣大儲(chǔ)戶的利益,為激烈的金融競爭提供了安全保護(hù)。- 1.請(qǐng)仔細(xì)閱讀文檔,確保文檔完整性,對(duì)于不預(yù)覽、不比對(duì)內(nèi)容而直接下載帶來的問題本站不予受理。
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